Azi este ziua semnarii creditului de care aveti nevoie si, ajunsi la banca, vi se acorda un morman de hartii pe care trebuie sa le semnati, “in coltul din dreapta jos”. Daca intrebati ce reprezinta, primiti un raspuns scurt si sec “sunt contractele de credit”. Cred ca nu exista persoana care sa nu se fi confruntat cu o astfel de situatie si sa stea cu inima cat un purice ca nu stie ce semneaza, dar ce mai conteaza? A obtinut finantarea de care are nevoie si restul “om trai si om vedea”
Exista institutii de credit care au in calculul formulei dobanzii, dobanda de referinta a Romaniei la care adauga o marja fixa ce nu se va modifica pe toata perioada contractului, altele se raporteaza la un indice bancar (ex. Euribor, Robor, Libor) de o anumita maturitate (1 luna, 3 luni, 6 luni sau chiar 12 luni) la care adauga marja fixa de care aminteam mai sus, si banci care au dobanda fixa pe toata perioada creditului.
Lamuriti toate detaliile referitoare la modificarile ce pot surveni pe parcursul contractului
Oricum ar fi, cititi cu mare atentie acest paragraf si incercati sa aflati toate detaliile cu privire la modificarile care pot surveni pe parcursul derularii contractului, incercati sa aflati si o evolutie pentru ca “istoria se poate repeta” si, mai ales, incercati sa aflati care sunt factorii care isi pun amprenta asupra acestor modificari.
Un strop de cercetare initiala va poate scuti de multe eforturi si batai de cap mai tarziu, pentru ca, afland toate aceste informatii, reusiti sa va conturati cateva idei despre ceea ce poate urma. Practic, sunteti precaut cu viitorul dumneavoastra financiar, cu mentinerea unui echilibru financiar!
Modul in care se calculeaza dobanda reprezinta un element de selectie a ofertei de credit
Tot de acest aspect tine si alegerea solutiei optime de finantare a necesitatilor dumneavoastra. Din punctul meu de vedere, modul in care se calculeaza dobanda reprezinta un element de selectie a ofertei de credit.
Atentie la comisioane si penalitati !
Un alt aspect important intr-un contract sunt penalizarile pe care ar trebui sa le suportati in cazul in care se deterioreaza comportamentul de “bun-platnic” dintr-un motiv sau altul.
Conform O.U.G. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, dobanda penalizatoare, aplicata la debitul scadent si neplatit, se calculeaza prin adaugarea la rata dobanzii curente a unei marje procentuale stabilita conform contractului, dar nu mai mult de 2%, in cazurile in care clientul dovedeste cu documente justificative intervenţia vreuneia din urmatoarele imprejurari: somaj, reducere drastica de salariu (cel putin 15% din valoarea salariului), concediu de boala prelungit, divort, deces, in conformitate cu prevederile contractuale.
Mentinand discutia cu privire la costurile ofertei de credit alese, va recomand sa aveti in vedere si taxele si comisioanele aferente imprumutului solicitat.
De la caz la caz pot aparea comisioane cum ar fi : comision de acordare, comision de administrare cont curent, comision de gestiune lunara a creditului, comision de rambursare anticipata etc.
De 2 luni ne este si mai greu sa alegem oferta de creditare deoarece, mai nou, au aparut banci unde, daca aveti salariul virat prin respectiva institutie, aveti o dobanda promotionala – cu 0.5% mai mica decat cea standard.
Daca aceste informatii sunt publice si vi se ofera posibilitatea alegerii unei optiuni, aflati ca sunt si banci unde aveti obligativitatea virarii salariului.
Acesta este un alt aspect foarte important intr-un contract, deoarece, daca ati accepta o astfel de clauza, pana se va stinge datoria catre banca, sunteti obligat sa respectati conditia contractuala si sa va fie virat salariul prin contul bancii in cauza. Nerespectarea clauzei contractuale poate atrage penalitati.
Nu in ultimul rand, cel mai important aspect la un contract de credit bancar este sa va asigurati ca oferta care v-a fost prezentata initial este acceasi cu oferta pentru care semnati un contract.
Din acest motiv s-a implementat, conform OUG 50/2010, obligativitatea prezentarii ofertei de catre institutia bancara la care apelati, cat si de catre intermediarul de credite cu suficient timp inainte, dar nu cu mai putin de 15 zile inainte de inchierea contractului de credit sau de acceptare a ofertei. Aceasta perioada se poate reduce doar cu acordul dumneavoastra scris.
Sursa: infoportal.ro
